Calcola il patrimonio netto vero, non solo il conto titoli
Il patrimonio non è solo quanto hai investito: è anche la casa meno il mutuo, l'auto, il fondo pensione, i soldi sul conto. Sommato bene e tenuto aggiornato, non a occhio una volta l'anno.
La formula è banale: quello che hai, meno quello che devi. È metterla in pratica che diventa un rebus, perché «quello che hai» è sparso tra conti, broker e cose che non hanno nemmeno un conto — la casa, l'auto, il fondo pensione. E «quello che devi» cambia ogni mese, mentre paghi le rate.
I quattro pezzi (più i debiti)
Un patrimonio onesto sta su quattro gambe, a cui togli i debiti. Metterle insieme è tutto il gioco.
Somma lorda: €409.040. Ma sulla casa c'è ancora un mutuo da €160.000. Il patrimonio netto — quello vero — è €249.040. La differenza tra i due numeri è enorme, ed è esattamente il pezzo che quasi tutti dimenticano.
L'errore più comune: fermarsi al lordo
«La casa vale 250.000» è vero e falso allo stesso tempo. Se sopra ci sono 160.000 di mutuo, la parte tua sono 90.000. Contare il valore pieno di un bene su cui hai ancora un debito gonfia il patrimonio e ti fa sentire più ricco di quanto sei. Il netto, invece, non mente.
Un indicatore utile: l'LTV
Il rapporto tra il debito e il valore del bene (loan-to-value) ti dice quanto sei indebitato su quella cosa. Un LTV alto significa che il bene è più della banca che tuo. Spicci te lo mostra bene per bene, così sai a colpo d'occhio se sei messo comodo o tirato.
Il tuo numero vero, aggiornato da solo
Metti insieme investimenti, conto, casa, mutuo e pensione. Il patrimonio netto si ricalcola ogni giorno, senza che tu tocchi niente.
Perché tenerlo aggiornato conta
Un patrimonio netto guardato una volta l'anno è una foto sfocata. Guardato nel tempo diventa una linea: sali, scendi, riparti. È quella linea che ti dice se stai andando dove vuoi — molto più del singolo saldo di oggi. E per averla non serve disciplina da contabile: basta che i pezzi stiano tutti nello stesso posto e si aggiornino da soli.
Già che ci sei, ecco tutto il resto
Il patrimonio netto è la somma di tutto. Ecco i pilastri che Spicci mette insieme per calcolarlo — e che puoi aprire uno per uno.
Ti avvisa quando conta. E solo allora.
Spicci guarda i tuoi numeri e ti fa notare ciò che merita attenzione: una scadenza in arrivo, una minusvalenza ancora compensabile, un abbonamento che rincara, un budget che scappa. Sono fatti, non consigli — la decisione resta tua, e ogni tipo di avviso si imposta o si spegne con un tap.
Connessioni cifrate, verifica in due passaggi, e nessuna password di banca o broker: i file li carichi tu. I tuoi dati non si vendono a nessuno.
Le funzioni intelligenti girano solo su modelli con residenza dati nell’UE: i tuoi numeri non lasciano l’Europa e non addestrano nessun modello.
Ogni funzione intelligente è facoltativa: puoi fare tutto anche a mano, e ciò che salvi lo confermi sempre tu. Esporti o cancelli i tuoi dati quando vuoi.
Domande frequenti
Qual è la formula del patrimonio netto?
Attività meno passività. Cioè: tutto quello che possiedi — investimenti, liquidità, casa, auto, oggetti di valore, fondo pensione — meno tutto quello che devi — mutuo, prestiti, finanziamenti. Il risultato è quanto sei davvero, non quanto hai su un singolo conto.
Come conto il valore della casa se ho ancora il mutuo?
La casa entra al suo valore di mercato stimato tra le attività; il mutuo entra tra le passività col suo debito residuo. La differenza è la parte di casa che è davvero tua. In Spicci il residuo del mutuo scende da solo mese dopo mese, seguendo il piano di ammortamento, quindi non devi aggiornarlo a mano.
Il fondo pensione fa parte del patrimonio netto?
Sì. È un capitale che ti appartiene, anche se lo potrai usare più avanti: escluderlo vuol dire sottostimarti. Spicci lo include nel totale, con quanto hai versato e il valore corrente stimato.
Devo aggiornare i valori a mano ogni mese?
No. I prezzi degli investimenti si aggiornano ogni giorno, il residuo dei mutui scala da solo lungo il piano di ammortamento, e per i beni «fermi» (casa, auto) imposti una stima che rivedi quando vuoi. Il patrimonio netto resta vivo senza manutenzione.
Quanto costa?
Il patrimonio netto completo — investimenti, liquidità, beni, debiti e fondo pensione — è nel piano gratis per sempre. Non serve pagare per avere il numero che conta.
Dal browser o con l'app su Google Play e App Store.
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